23
01/2009
9

A német egészségbiztosítás dióhéjban

Mostanában mindenféle biztosítások optimalizálása a téma nálunk, így gondoltam, hogy megtörjem a csendet, írok róluk. Elsőnek az egészségbiztosításról, mert ez egész másképp működik, mint a magyar és éppen az egyik legfontosabb kérdés nálam, hogy szabadúszóként hogyan lenne érdemes csinálnom. 

Talán felesleges megemlíteni, mégis megteszem, hogy a német egészségbiztosítási rendszer rendkívül bonyolult, kevesen ismerik benne ki magukat. Rengeteg lehetőség közül nagyon nehéz kiválasztani a megfelelőt. Vannak erre szakosodott tanácsadók, de mi már annyi hülyét megjártunk, hogy nehéz bízni bennük.

Németországban egészségbiztosító pénztárak vannak. Két fajta létezik, állami és a privát üzemeltetésben. Mindkettőnek megvan a maga előnye és hátránya, általában azonban igaz, hogy a privát biztosítottak ellátása magasabb szintű, gyorsabb és mindenekelőtt olcsóbb. Privát ügyfelek például nem várnak annyit a rendelőben, nem kell praxisdíjat fizessenek (negyedévenként 10€), és hasonlók, emellett a havi díj sokminden függvényében változó, például a korral és egészségi állapot romlásával nő. És akkor sem csökken, ha valami miatt kevesebbet keres a páciens. Állami biztosítottak egy általában magasabb, de konstans (kortól, kripliségtől független) díjat fizetnek, ami a bevétel függvényében csökkenhet is, viszont nem tudnak sokat variálni, hogy milyen ellátást szeretnének.

Az állami pénztáraknak (mint például a Techniker Krankenkasse, vagy a DAK) megvan az az előnyük, hogy nincsen minimum jövedelem, amihez kötik a tagságot, így sokaknak csak ez a lehetőségük marad. Szolgáltatást tekintve nem annyira szélesek a lehetőségek, mint amilyenek egy privát esetében, de ez nem azt jelenti, hogy rossz az ellátás állami biztosítással. Mivel a díjszabás fix, 14,9% betegbiztosítás (Krankenversicherung) + 2,2% ápolási biztosítás (Pflegeversicherung), így az is adott, hogy ebbe mi fér bele.

Az állami járulékszámításnak szerencsére van egy felső határa (Beitragsbemessungsgrenze), bruttó 3675€ (1.054.764 Ft, 1€ = 287,048 HUF), ami bár elég fájdalmas, de legalább limitálva van. Ez azt jelenti, hogy ha valaki ennyit, vagy ennél többet keres havonta, annak ebből az összegből számítják a járulékait. Könnyű kiszámítani tehát, hogy ez havonta 628,43€-t jelent, jelenlegi árfolyamon számolva 180.390 Ft. Ennyi csak az egészségbiztosítás ekkora jövedelem mellett.

Ha az ember állami kasszánál van és átlép egy privát biztosítóhoz, akkor elég nehéz visszakerülni az államiba megint. Már ha önszántából szeretne. Ehhez megint az kell, hogy a jövedelem legalább 1 éven át 4012€ alatt legyen. Ha munkanélkülivé válik valaki, akkor a munkaügyi hivatal (Arbeitsamt) automatikusan állami kasszába dugja.

Privát biztosításba nehezebb bejutni, de általában jóval olcsóbban kijön az ember. Alapfeltétel állásban dolgozóknak, hogy legalább három éven keresztül minimum 4012€ bruttó havi bevételünk legyen. Vállalkozók, művészek, állami alkalmazottak ettől függetlenül is beléphetnek. Természetesen előbb mindenféle orvosi vizsgálaton, szűrésen kell átesni, és az is elképzelhető, hogy túl magas rizikó miatt nem veszik fel.

Privát bizosítóknál lehetőség van különféle szolgáltatások egy csomagját összállítani, igény szerint. Ennek fényében változik a havi díj is. Minél több és magasabb szintű szolgáltatást, védelmet választ magának a paciens, annál drágább. Általában elmondható, hogy egyedülállók, vagy gyermektelen, dolgozó párok esetében mindenképp megéri a privát biztosítás, ebben az esetben akár 50-70% megtakarítás várható az állami kasszákhoz képest és sokkal átfogóbb védelmet nyújthat a választott konstrukció.

Felmentem egy biztosítós oldalra és számíttattam egy privát biztosítást, 33 éves, egyedülálló vállalkozó számára, hogy tudjak egy példát mondani. Állami kassza esetében a maximumot, tehát a 628€-t, kellene fizetnem. Ehhez képest a privát biztosítások a következőképp alakulnának:

Alapcsomag: 100,33€ és 131,21€ között. Már látszik, hogy közel 500€ a megtakarítás az államihoz képest, bár ebben a csomagban nincs meg mindaz, amit az állami magában foglal. Ebben például van önrész, azaz az orvosi ellátást évi 750€-ig ki kell fizetni saját zsebből. Szemvizsgálatra és szemüvegre 150€-t adnak 3 évente. Alternatív gyógymódokat nem támogat. Gyógyszertámogatás limitált katalógusból. Alap fogászati ellátás 100%-ban térített, pótlás és inlay 60%. És így tovább, oldalakon át.

Egy komfortcsomag 210,48€ és 246,17€ közt lenne. Ebben minden van, térítik még a mozgáskorlátozott lift beépítését, a pszichoterápiát, vagy a kínai javasasszonyt a sarokról is. Az oldal szerint ebben is van ugyan önrész, 1000€ évente, de csak ambuláns ellátásra, míg az alapcsomag esetében mindenféle ellátásra vonatkozik.

Ezeket természetesen tovább is lehet alakítani. Lehet kérni például, hogy csak főorvos láthasson el, vagy hogy maximum kétágyas, vagy akár egyágyas, szobába tegyenek, ha kórházba kell menni. Ez értelemszerűen emelni fogja a havi járulék összegét, de a példákból látszik, hogy még így sem vagyunk sehol az állami díjhoz képest. Nyilván, ha az ember kevesebbet keres és az állami olcsóbb lenne, mint a fent említettek, akkor nem éri meg a váltás. Továbbá akkor is meg kell gondolni, ha az embernek családja van. 

Családos embereknél nagy előnye az állami biztosításnak, hogy a családtagok, ha valamilyen oknál fogva nincsenek önerőből biztosítva, pl munkanélküliek, illetve gyerekek, akkor ők automatikusan biztosítódnak az államilag biztosítottal együtt, anélkül, hogy drágábbá válna a biztosítás. Nem tudom, érthető-e, így itt egy példa: Vagyok én, kétgyermekes családapa, asszonyka háztartásbeli, nem dolgozik. Annyi csavar van a történetben, hogy ő még biztosítva van, mert az állását nem vesztette el, csak anyasági szabadságon van (Mutterschutz), ami esetünkben három év. Ez azt jelenti, hogy ugyan fizetést nem kap, az állását a munkáltató köteles fenntartani neki. Az egészségbiztosítása és a nyugdíjbiztosítása ez idő alatt folyamatosan megy tovább, anélkül, hogy neki fizetni kéne érte. Tehát még megvan az egészségbiztosítása, szintén állami, amivel automatikusan a gyerekek is biztosítva vannak, többletköltség nélkül. Ha lejár a három év, és a cége mégsem veszi vissza (elvileg nem tehetik meg, de vannak kiskapuk), akkor megszűnik biztosítva lenni, és ekkor ugrik be az én biztosításom. Ha állami kasszánál vagyok, akkor őt és a gyerekeket is tudom biztosítani, anélkül, hogy többet kellene fizetnem. Ha privátnál vagyok, akkor ezt csak igen borsos díjemelkedés mellett tehetem meg. Emiatt családoknál már nem biztos, hogy megéri a privát biztosítás, alaposan utána kell járni, hogy mi, mikor, mennyi.

Hasonlóan, ahogy öregszik az ember és jobban ki van téve betegségeknek, a privát járuléka nő. Állami pénztárnál a díj változatlan marad. 

Ha az ember állásban dolgozik, megvan az az előnye, hogy az egészségbiztosítási járulékának, privát vagy állami, a felét a munkáltató fizeti, így a bruttó csak feleannyival csökken. Ez nem érvényesül magánvállalkozók számára. Ugyanez igaz a nyugdíjbiztosításra is, avval a különbséggel, hogy ha vállalkozó az ember, akkor nem kötelező neki az állami nyugdíjbiztosítási rendszer, egyébként meglehetősen nevetséges és drága, szolgáltatásait igénybe venni.

Amikor kijöttem Németországba, már minden el volt intézve nekem, beleértve az egészségbiztosítást is. A Techniker Krankenkassénál voltam és vagyok most is. Eleinte fogalmam sem volt róla, hogy ez hogy megy. Valakik valamikor emlegették, hogy jobban járnék, ha privát biztosítanám magam, mások viszont azt mondták, maradjak inkább, jobb az nekem. Mivel nem tudtam, hogy mi mit jelent, és amúgy is fiatal és bohó voltam, nem nagyon törődtem a dologgal.

Most viszont a döntés előtt állok, hogy fizetem a 628€-t havonta, csak magamnak, mivel a családom többi tagja biztosított, vagy megpróbálok olcsóbbra váltani. Nehéz kérdés, mert mi van, ha a feleségem állástalanná válik? Ha privát pénztárnál vagyok, a díj simán felmehet a 628 fölé is, ha két gyereket és még egy plusz felnőttet is biztosítani kell. Ezen a kérdésen őrlődünk tehát. Éppen tegnap kaptam meg egy havertól egy állítólag nagyon jó biztosítási tanácsadó számát, azt hiszem teszek vele egy próbát. Hátha tud valami okosat mondani :).

A bejegyzés trackback címe:

https://hamburger.blog.hu/api/trackback/id/tr43896481

Trackbackek, pingbackek:

Pingback: Turulcsirip - st_ark 2009.01.23. 10:45:41

[...]egészségbiztosítás dióhéjban: Mostanában mindenféle biztosítások optimali..[...]

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Babarum · http://babarum.hu 2009.01.23. 10:34:51

Egészségügyi állapotfelmérés van a privát pénztáraknál? Az alapján nem differenciálnak?
Várom a folytatást, érdekes! :)

St4rk · http://hamburger.blog.hu/ 2009.01.23. 10:40:04

Azt, hogy differenciálnak-e, nem tudom, de megeshet, hogy ha kiderül, egy rakás szerencsétlenség vagy, akkor nem vesznek fel. :)

Snow (törölt) 2009.01.23. 14:04:18

Ez nagyon érdekes téma!Itthon is volt egy idő,amikor a privát biztosítást be akarták vezetni.Igazából én a te esetedben a privátra szavaznék,mert én itthon is mindig magánrendelésre járok,akármiről van szól(elegem lett abból,amit állami rendelés címen "művelnek".)Feleséged meddig lesz gyesen?Csak azért kérdezem,mert hogy mikor lesz aktuális az a kérdés,hogy mi van,ha nem lesz munkája...Vagy mindenképpen most kell a biztosítást intézned,később mondjuk nem válthatsz államiról magánra?

St4rk · http://hamburger.blog.hu/ 2009.01.23. 14:24:29

A biztosítás jellege nem változtat sokat azon, hogy milyen orvoshoz jársz. Az ember kap egy chipkártyát és avval mész az orvoshoz. Van olyan, ahol ki van írva, hogy minden biztosítót fogadnak, de olyat még nem láttam, hogy kizártak volna egyeseket. Persze lehet, hogy nem a megfelelő körökben mozgok :). Szóval bemegy az ember a dokihoz, ott lehúzzák a kártyádról az adatot és kész. Ha olyan a biztosításod, hogy ki kell fizetdnek a kezelést, vagy egy részét, akkor a vagy ott helyben kapsz, vagy a biztosító küld neked számlát róla. Mindegy, hogy a hagyományos értelemben vett magánorvoshoz, privát rendelőbe mész, vagy államilag fenntartott kórházba, intézménybe.

Feleségem még két évig előreláthatóan gyesen lesz. Akkor jár le neki, de korábban is elkezdhet dolgozni ha akar. Egy bizonyos heti óraszám alatt még az anyasági státuszt sem veszíti el.

Tudok később is váltani, csak fájó az a 628€ havonta, ezért lenne jó minél előbb dönteni. Most első körben ennél maradtam, pár hónapot kibírok és legalább nyugisan meghallgathatom mit mond a szakember és dönthetek.

Egyébként még az a lehetőség is nyitva áll, hogy ha elvesztené az állását, én felvehetném, mint irodai munkaerőt, vagy ilyesmit egy minimális összegért (400€ felett) és akkor van alkalmazotti státusza. :)

Skulo · http://politoxi.blog.hu/ 2009.01.26. 12:57:29

"privát biztosítást, 33 éves, egyedülálló vállalkozó számára..." Itt gondolom a minta személy a Názáreti Jézus lehetett. :)

Egyébként vicces (egyáltalánnemvicces), hogy kb. annyit fizetsz (fizetnek ott emberek) csak egészségbiztosításra havonta, mint az én teljes nettó keresetem, így talpig középosztálybeli, értelmiségi létemre. :/ :(
Mondhatnánk, hogy ott jóval drágább az élet és biztosan vannak olyan területek (pl. a lakáshelyzetet mesélted), ahol valóban jóval komolyabb pénzek mennek el, de az alapélelmiszerek, dohány, ruha simán ugyanannyi, a technológia, autó, benzin, internet, telefon pedig lazán olcsóbb is, mint szeretett hazánkban.

Az ilyen "összehasonlítások"-nál látszik igazáb, hogy mekkora szar is van itthon. :( Ja és mondjuk mi még egészen jól élünk, igazán nem kell panaszkodnom, de nem is kell olyan messze néznem, ha csak a közeli hozzátartozóimra tekintek, már köztük is vannak, akik napról-napra élnek. :/

Nem, nyavajgok tovább és a poszt is tetszik, érdekes, nem is ezért jutottak ezek a dolgok az eszembe, csak napokban elkezdtem rendbehozatni a borzalmas állapotban lévő fogaimat és mivel az SZTK alaphangon kilőve (igen, leteszteltem, nem csak holmi előítéletek miatt nem járok oda) igencsak súlyos összegek jönnek ki eredményül a kezelések végén a kasszánál. Magánfogászra pedig a TB térítés zéró pont zéró.

Skulo · http://politoxi.blog.hu/ 2009.01.26. 13:39:58

Bruttó, vagy nettó 400€-t adsz minimálisan egy idorai alkalmazottadnak? Mert, ha nettó, akkor jövök én is! :)

Cselezzétek ki a rendszert és vállaljatok még egy babát! :)

St4rk · http://hamburger.blog.hu/ 2009.01.26. 13:56:26

Na igen, bár azért a 3675€ itt sem mondható átlagfizetésnek. Viszont nem is feltétlen elég egy négyfős családnak. Nemrég ment a tévében valami műsor olyasmi címmel, hogy mennyit keres Németország. Véletlen zeppeltem bele és nem is láttam végig, néhány összeg azért megmaradt: Egy főorvos, a meglehetősen stresszes állásában elég jónak mondható bruttó 6600€-t visz haza. Egy utasszállító pilóta/kapitány 9000+ €-t zsebel be.

400€-ig adómentes a fizetés, tehát nettó. Afelett bruttó. Valamiért ha felvenném, akkor nekem efelett kellene lennem, de még nem tudom pontosan a háttérinfókat, csak valaki elejtette ezt a tippet és megragadt a fejemben későbbi feldologozásra :)

St4rk · http://hamburger.blog.hu/ 2009.01.26. 13:57:16

A mégegy baba szerintem felejtős. Annyit nem kapunk érte :D